此計劃為癌症、中風及心臟病三大危疾提供高達5次賠償，每次賠償金額均為保額的100%，為受保人提供更全面的保障。 我們根據癌症資料統計中心的數據，以 定期危疾 2020 年男性5大癌症（肺癌、大腸癌、前列腺癌、肝癌、胃癌）的發病率計算，發現本港男士 30－39 歲期間，5 大癌症發病率急速上升。 萬一不幸等到病徵出現，或已經確診，纔去考慮保險問題，即使投保也很大機會被拒保。 如果你只是為了賠償的次數而決定投保儲蓄／終身危疾，我們建議你上網研究或向專業人士查詢多重保障的純危疾保險計劃，進行比較，再下決定。 Bowtie 危疾保系列的續保年齡上限較短，是我們相信受保人退休後以至年老時，對危疾保險的需求未必太大。
而後期的康復治療也可能涉及一筆不可忽視的支出，危疾保險則可提供一次性賠償，讓受保人自由決定如何運用，有助解決患病期間無法工作時的生活開支，例如房屋租金，子女學費等等。 純危疾保的保障範圍較窄，市場常見的有三種，包括僅限於癌症、三大危疾（癌症、心臟病、中風）和多種疾病（三大危疾 + 其他危疾）。 而儲蓄型危疾保則可同時涵蓋多種疾病，除了三大危疾，還包括早期及嚴重疾病和兒童疾病，例如原位癌、冠心病和末期腎衰竭等等。 聲明﹕MoneyHero致力確保網站提供的資訊是最新及最準確。
定期危疾: 儲蓄型危疾保VS純危疾保：邊份更啱你？
定期危疾保險只會在固定年期（一般為 1 年、5 定期危疾 年、10 年、15 年及 定期危疾 20 定期危疾2025 年）內為受保人提供保障。 針對有較高風險患上危疾的人士，部分保險公司更推出「多重保障」計劃。 有別於傳統的「一次保障」，多重危疾保可保障第 2 次，甚至更多次的嚴重疾病，為受保人築構一張更完善的保護網。 定期危疾保險和終身危疾保險的保障範圍相差無幾，一般只涵蓋保單列明的指定嚴重疾病，除此之外的疾病一律屬於不保事項。
- 部分癌症指數或症狀在前中期並不明顯，定期作防癌體檢早日發現任何有關癌症症狀，可以盡快得到有效的控制和癌症治療。
- FWD MyCover自主揀危疾保障計劃設有保險冷靜期，如果您在投保後發現保險規劃有變，有權於規定的21個曆日內取消保單，已付保費以及保費徵費將會退還。
- 至於男女分數稍為不同，這因為男女於保費、部分危疾的發病及索償情況不同所致，舉例，冠心病於男性較普遍，女性則有較多的癌症索償。
- 至於友邦「智健康」精選計劃及信諾百份百保本危疾保，其受保疾病數目較多，所以在全數保費回贈危疾保險計劃中，保費會較高，而這兩個產品雖定位相近，但保費分野卻相當顯著。
- 不過，網上保險並不等於零服務，若然你對Bowtie危疾保的產品有任何疑問，或是希望有人協助處理索償程序的話，Bowtie客服及醫療團隊亦會從旁協助，助你解決保單問題。
不過，值得留意的是市面上部份多重保障的危疾保單，其第2次或以後的賠償未必能達到保額的100％，例如只賠償保額的80％。 市面上一般終身危疾保險產品在作出第一次危疾賠償後，便不會提供人壽保障。 在今次比較的三款產品中，只有保誠的產品在首次危疾保障賠償、並經過12個月等候期後，仍提供人壽保障，賠償100%保額。
定期危疾: 保障涵蓋原位癌
但隨著都市人患上的疾病越來越多，保險公司亦不斷突破增加疾病種類，以擴大保障範圍，令受保人可以獲得保障。 就以Generali 的【跨越無限保】為例，此產品為儲蓄型危疾保，以一名30歲香港非吸煙男士，投保額US$125,000，年繳保費為US$2,810（根據25年保費繳付年期）。 而AIA的簡護危疾保為例，此產品為每年續保的純危疾保，另一例子相同人士及投保額，年繳保費只需US$337.5，相差超過7倍，唯投保人於保障期內只獲得一次性賠償。 如果預算有限但又害怕癌症等疾病復發，可考慮Generali 的【加愛無限保】，此計劃雖然為純危疾保，但為投保人提供無限次賠償，想知更多可立即預約Generali保險顧問瞭解，預約成功亦可獲得超市禮券。
同時亦要定期審視生活開支，當人生階段轉變時，開支亦會轉變。 首先，多數終身危疾保險的計劃亦未能保證供滿特定年數就一定可以回本，因為終身危疾保險內的回報亦可分為「保證回報」及「非保證回報」，只有前者是你可以肯定獲得的回報，後者則要視乎保險公司的投資成果。 有關保險計劃之產品條款、細則及風險披露，請仔細閱讀有關計劃之產品小冊子及保單文件。 此外，Bowtie 危疾保系列與 Bowtie 其他產品一樣，採用月繳保費模式，絕無綑綁成份，即使日後受保人不再需要危疾保障（例如當受保人已經退休），保單持有人只須提前 30 個工作天作出通知，即可自由退保。 和定期危疾保相反，終身危疾保含儲蓄成分，保費較貴的同時，供款年期亦普遍長達 20 年。 若然不幸患上嚴重疾病，大概需要 2 至 3 年時間治療，因此建議保額至少為年收入的 2 至 3 倍。
定期危疾: 需要專人處理？
由於退休之後並沒有收入，生活開支（不包括醫療開支）也會相對減少，因此 65歲後對危疾保險的需求未必太大。 此設計令 Bowtie 的整體產品風險得以下降，讓保費維持在更可負擔的水平。 10Life評分建基於癌症、心臟病、中風三大疾病的分析，它們佔超過9成的危疾保險索償；我們會計算這些疾病的賠償倍數（槓桿），即賠償額與每年保費的關係。 另外，我們亦深入瞭解保險公司對癌症、心臟病、中風的條款，對模糊、嚴格、及等候期較長等不利索償的定義進行扣分。 定期危疾2025 此外，定期危疾保險讓受保人於指定年期得到保障，常見保障期為1年、5年及10年，而多數只容許1次嚴重疾病索償，索償後保單便結束，市場上僅少數產品提供多重保障。
因為危疾保險的原意，是保障受保人因病停工期間的生活開支，而一般人退休後，因沒有主動收入，加上一般已毋須再供養子女或親人，其生活開支（醫療開支除外）一般亦會相應減低。 假如受保人不幸確診指定嚴重疾病，保險公司就會支付一筆過賠償金，讓受保人能在患病期間，仍然有充裕的資金應付日常所需。 不少香港消費者對「無錢拎返」的保險有保留，因此，今年數間保險公司推出全數保費回贈危疾保險，如果受保人未曾索償過嚴重疾病，可於保障期完結時全數取回保費。 本文比較之全數保費回贈危疾保險皆是近期新出的，它們來自友邦、信諾及恆安標準人壽。 定期危疾保險是純保障計劃，沒有儲蓄成份，跟儲蓄危疾保險相比保費會較為相宜，常見保障期是1年、5年、10年，受保人通常可續保至指定歲數。
定期危疾: 產品特色
Bowtie 危疾保旨在保障受保人停工養病，失去收入時的生活開支。 由於原位癌屬於最早期癌症，癌細胞未有擴散亦不具侵略性，對受保人生活的影響較低，故原位癌不在 Bowtie 危疾保的保障範圍之內。 Bowtie 在早期設計危疾保及釐定保費水平時，已考慮未來的承保開支，並已參考再保公司提供的大量行業數據，加上 Bowtie 的顧客一般而言相對年輕，風險較低，因此我們並不預期開支率及保費會大幅上升。
定期危疾: 產品
您亦可隨時致電24小時健康專線查詢健康相關問題，並由健康顧問協助您跟進索償、治療至康復過程，包括解釋您的治療計劃和醫療開支以至安排跟進治療等。 雖然市場上的不少產品都標榜很多次賠償，但暫時未有數據去支持病得重、病不死、又不停病的情況有多普遍，所以，我們會計算多達14個危疾組合當中，第2次索償的賠償倍數，這是較有可能發生的情況。 所謂危疾組合，舉例，第1次確診癌症，等候期後第2次患心臟病，後者的賠償倍數會反映在多重危疾保障的分數。
定期危疾: 保障範圍：終身危疾 vs 定期危疾
如果預算相當有限，同樣是100萬元保障，定期危疾保險早年保費最平，首年保費介乎4,500元至9,200元，早期的賠償槓桿率亦很高（賠償額相對於已付保費）。 定期危疾 定期危疾 由於產品每5年續保，於每次續保時均需加保費，根據現時保費表，到61歲至65歲時，每年保費將升至17,000元至40,000元，所以如無索償，總保費仍要20萬元至45萬元，保費不得退回。 此外，若在投保時選擇3大疾病的額外醫療保障，3大疾病的額外醫療保障的保費並非保證，並每年將會按照被保人於保單週年日時之下次生日年齡釐定，並由我們全權酌情訂定。 本計劃的「健康支援服務」可安排醫療專家為您就受保危疾提供第二醫療意見、醫療中心選擇等服務。
定期危疾: 純危疾保障 VS 儲蓄危疾保險
若您或被保人並未提供準確及真實的資料，又或您或被保人提供具誤導性或言過其實的資料，您的保單權益或保費可能會受到影響，個別情況下可能引致我們取消您的保單。 適用於每年續保／10年續保計劃：保費於續保年期內並非保證，惟不會只因被保人之下次生日年齡而增加。 保費率於續保時非保證，且將會按照被保人於續期時之下次生日年齡、本產品下所有保單之索償經驗及保單續保率等因素而釐定，並由我們全權酌情訂定。 投保外幣為保單貨幣的保險產品須承受外幣匯率及貨幣風險。 請注意外幣或會受相關監管機構控制及管理（例如，外匯限制）。 若保險產品的貨幣單位與您的本國貨幣不同，任何保單貨幣對您的本國貨幣匯率之變動將直接影響您的應付保費及可取利益。
定期危疾: 瞭解
若確診末期癌症，您可獲額外的財政支持，以接受境外或非傳統末期癌症治療，讓您專心一致對抗疾病，尋求早日康復，而毋須爲財政憂心。 「宏利危疾保障方案」涵蓋多達123種危疾1，就癌症、心臟病/中風提供多重守護2。 香港官方對保險公司有着非常嚴格的監管，包括必須持有充足的股本及償付準備金、足夠的再保險安排等等。 Bowtie不但獲香港保險業監管局授權，更得到Sunlife永明金融、三井物產（三井）、香港 X 定期危疾2025 科技基金及天使投資者支持，首輪及B1輪融資額已逾HK$4億元。 截至2021年10月，80%索償個案都能在10個工作天內完成批覈。 而當中除了審查資料的時間，還包括等候醫療報告或其他補充文件的時間。
定期危疾: 產品文件
而定期危疾保險沒有現金價值及紅利，投保人不會因為提早退保，而造成不必要的金錢損失，確保日後的資產安排可以更加靈活。 香港忠意保險於「10Life 5星保險大奬2022」中分別獲得「5星儲蓄保險奬」、「5星終身危疾保險奬」及「5星定期危疾保險奬」，表揚公司為客戶提供全面健康及財富方案的傑出表現。 香港忠意保險亦是市場唯一一間於儲蓄、終身危疾及定期危疾保險項目均獲得奬項之保險公司。 延續上頁的例子，我們嘗試以例子具體說明定期危疾、及全數保費回贈的危疾保險。 對於45歲非吸煙男性，保障額同為100萬元，我們將保障期設定為20年，因為這段期間患重病對家人的經濟影響嚴重，尤其當子女尚未有賺錢能力。 可先審視瞭解您本身擁有的儲蓄危疾保險，比較所保障的範圍及保障額，再決定是否需要加購一份短至中期的定期危疾保險，保費較為相宜，更可加強保障 。
定期危疾: 癌症
與香港其他大型傳統保險公司無異，Bowtie 同樣需要符合保監局有關償付能力的嚴格規定。 在保監局規定下，Bowtie 必須預留足夠的儲備金去應付賠償，因此蝕本倒閉的機率極低。 Kelly 本身有兩個仔仔，她表示，都已幫他們購買了危疾保險，選購時會考慮產品本身保障範圍是否足夠。 宏利香港推出新危疾保險產品，保障包括專注力不足/過度活躍症（ADHD）等19種兒童疾病保障，邀請得樂壇天后陳慧琳（Kelly）擔任代言人。 顧名思義，前者純粹提供危疾保障；而後者則會將一部份保費用在儲蓄用途。 如果你決定自行安排儲蓄或投資事宜，不妨選擇消費型危疾，因為以同一危疾保額而言，它的保費會較儲蓄型危疾低。
除了已列明的疾病，計劃亦涵蓋未知疾病，只要受保人確診符合關於主要器官（包括心臟、肝臟、肺部或腎臟）的指定情況並持續最少3個月，即使未能確定病因或遇上未知疾病，亦會獲得100%投保額作為賠償。 如有興趣想知更多可立即預約Generali 保險顧問瞭解，預約成功可獲得超市禮券。 剛才提到危疾賠償主要用作支援受保人因患病而停工期間的生活開支，因此首要考慮是受保人的經濟需要，一般建議以受保人年收入的2－3倍作為保額的設定基礎（因治療到康復平均需時 2 至 定期危疾 3 年），在此基礙上再按個人需要調整。 參考市場三大保險公司的最新終身危疾保險產品，包括友邦「愛伴航」、宏利「守護無間危疾保」及保誠「誠保一生」危疾保，3款產品都覆蓋不少兒童疾病、早期危疾及嚴重危疾。 本文比較各產品由小朋友成長階段，以至整個人生路途上的危疾保障，還有身故賠償。 Bowtie︰投保危疾保險之目的是為支援「在患病時無法工作的生活費」，早期危疾多不會影響你的生活，無須用到危疾保險，醫療保險足以為你提供治療保障。
